He administrado mis propias finanzas durante mucho tiempo. En el camino, hice algunas cosas bien que me sirvieron bien y otras que no, incluyendo tres grandes errores.
Mi viaje de administración de dinero comenzó cuando ingresé a una nueva escuela secundaria que estaba a 19 km de casa. El viaje diario implicaba un corto viaje en autobús a la estación de ferrocarril más cercana, un viaje de 20 minutos en un tren suburbano y luego una caminata rápida. Para ahorrar dinero, me salté el viaje en autobús camino a casa y caminé en su lugar. Mis padres lo aprobaron y me dejaron conservar las monedas de cinco centavos. Mi primera lección de frugalidad se convirtió en un hábito de por vida.
Tuve la suerte de comenzar temprano mi carrera en el desarrollo de software. No solo he disfrutado el trabajo, sino que también he valorado el empleo estable y los ingresos. Tengo la suerte de que nunca tuve que preocuparme por perder un cheque de pago.
Se podría pensar que un comienzo temprano, ingresos estables y buenos hábitos de ahorro serían una receta segura para el éxito financiero. Yo también pensé lo mismo. Pero, por desgracia, no sabía lo que no sabía. Mi falta de conocimientos financieros básicos durante la primera mitad de mi vida laboral me llevó a tres grandes errores financieros.
Error No. 1: Equivocarse al margen del patio de recreo. Algunas personas optan por mantenerse al margen, sentado en efectivo mientras esperan un mejor momento para invertir en el mercado de valores. Tal sincronización de mercado es controvertida, pero al menos es intencional. En mi caso, asumí erróneamente que las cuentas bancarias y los certificados de depósito eran buenas inversiones para el futuro. No tenía idea de otras clases de activos y su potencial de rendimiento a largo plazo.
¿Resultado? Aunque ahorré mucho en mis primeros años, el crecimiento de mi inversión fue anémico. Al no promediar el costo de las acciones. Me perdí la magia del mercado de valores de composición. Cuando supe que la asignación de activos es el principal impulsor de los retornos de inversión, la causa de los bajos retornos crónicos de mi cartera se hizo evidente. Cambié de rumbo, pero el daño ya hecho fue enorme.
Error No. 2: Falta de objetivos financieros a largo plazo. Fui bueno para ocuparme de asuntos monetarios a corto plazo, pero ajeno a los objetivos a largo plazo. En lugar de planificar, estaba ahorrando sin rumbo. Mi enfoque resultó ser tonto.
¿Ejemplos? Alquilé durante demasiado tiempo porque nunca pensé seriamente en la propiedad de vivienda. Muchos amigos compraron sus primeras casas desde el principio. Podría haber seguido fácilmente su ejemplo. Alquilar frente a ser propietario puede ser una decisión difícil para muchas personas. Pero comprar habría sido una volcada en mi caso, si lo hubiera pensado un poco.
Para cuando nuestra necesidad de una casa unifamiliar en un buen distrito escolar se hizo evidente, el mercado inmobiliario local ya estaba en una lágrima. La burbuja inmobiliaria de mediados de la década de 2000 casi me dejó fuera del mercado. Afortunadamente, encontré un lugar pequeño que cumplía con todos nuestros criterios importantes. Aun así, tuve que estirar, pidiendo prestado más de lo que quería. Me tomó años quitarme la carga de esa hipoteca.
Error No. 3: Subutilización de cuentas protegidas de impuestos. Siempre había visto una factura de impuestos altos como un buen problema. Pagar fuertes impuestos significaba que estaba haciendo un buen dinero, ¿verdad? Incorrecto. Poco sabía que los altos impuestos también pueden ser un signo de ignorancia financiera, como lo fue en mi caso. Todavía pago la pena por esa ignorancia.
¿Cómo? Me perdí años de contribuciones de IRA porque no sabía nada de ellas. Incluso mis 401 (k) contribuciones estaban en el bajo nivel predeterminado, suficiente para que el empleador completo partido, sin embargo, muy por debajo del máximo permitido. Ahorré constantemente durante mis años de trabajo, pero la mayoría terminó en cuentas imponibles. Pagué muchos impuestos sobre mis ganancias de inversión, especialmente en mis años de altos ingresos.
Me tomó años darme cuenta de mi tontería. Para entonces, ya me había perdido el barco por las contribuciones tanto a las IRA Roth libres de impuestos como a las IRA tradicionales con impuestos diferidos. Afortunadamente, el plan 401 (k) de mi empleador ofreció la oportunidad de hacer conversiones Roth de mega puerta trasera . Aproveché al máximo el plan, maximizando las contribuciones antes y después de impuestos en un esfuerzo por recuperar el tiempo perdido.
¿Alguno de estos errores destruyó mis finanzas? No. Estaba protegido por mi carrera estable y mi estilo de vida frugal . Aún así, estos errores hicieron que mi vida financiera fuera mucho más difícil de lo necesario.
