Quieres controlar tu dinero, pero ¿por dónde empiezas? Estos 5 sencillos pasos te mostrarán cómo lograr la seguridad financiera: sin deudas de los consumidores, ahorros para los días lluviosos y la capacidad de ahorrar efectivo para objetivos de jubilación y de vida como vacaciones, automóviles y su próximo hogar.
¿Qué es la seguridad financiera?
En pocas palabras, la seguridad financiera significa tener suficiente dinero para financiar su estilo de vida, así como trabajar para alcanzar sus objetivos financieros.
Si bien la seguridad financiera puede estar muy ligada a los números (cuánto gana, cuánto gasta y cuánto ahorra), también tiene en cuenta cómo se siente acerca de su situación financiera. ¿Se siente seguro en su poder de ganancia y confía en que podrá cubrir cualquier gasto inesperado? ¿Te flotaría tu fondo de emergencia durante seis meses a un año si perdieras tu trabajo o te enfermaras demasiado?
¿Cómo alcanzar la seguridad financiera?
PASO UNO: Administra tu mentalidad
El mayor obstáculo para la seguridad financiera no es el saldo en tu cuenta bancaria. Es la mentalidad que tienes hacia el dinero. Si tienes una mentalidad que dice que es difícil conseguir dinero, que nunca tendrás suficiente, ambas cosas serán ciertas. Para obtener seguridad financiera, primero debes cambiar cualquier creencia limitante que tengas alrededor. Un artículo de PsychologyToday.com hace la siguiente observación.
“Algunas mentalidades monetarias conducen a una vida segura de ahorro, administración financiera y planificación cuidadosa. Otros conducen a terribles deudas y a un estilo de vida insostenible”.
Tu escoges cual mentalidad tendrás. Si crees que no podrás internalizar estos consejos, entonces no lo harás, así de simple. Y la seguridad financiera te eludirá. Sé que puede sonar espiritual, místico, o charlatanería, pero no lo es. Tu dinero puede ir donde tu mente nunca ha ido. Por lo tanto antes de cambiar tus hábitos monetarios primero asegúrate cambiar cualquier bloqueo mental que pueda interponerse en tu camino.
PASO DOS: Primero págate a ti mismo
La seguridad financiera se obtiene más fácilmente en pequeños incrementos. Ahorra una cantidad establecida de tus ingresos cada día de pago. Hacer un depósito directamente de tu cheque de pago a una cuenta de ahorro o inversión es la forma más fácil y menos dolorosa de ahorrar porque no lo ves hasta que desaparece. Se tan agresivo como puedas no importa la edad que tengas. Si eres joven, ser agresivo valdrá la pena porque tiene más tiempo para ahorrar y aprovechar los intereses compuestos y ganancias del mercado. Si eres mayor, el ahorro agresivo es importante porque tienes menos tiempo para alcanzar tus metas financieras. Pero no importa cuánto tiempo tengas, invertir primero en ti mismo te conducirá más adelante a la seguridad financiera.
Siempre puedes encontrar dinero para ahorrar si estás dispuesto a dar prioridad a tus finanzas. Si no puedes verlo ahora, comienza a registrar las veces que has gastado dinero. 5$ para Starbucks por aquí, 20$ para una entrada de cine por allá.
PASO TRES: Pague en efectivo
La deuda es al mismo tiempo lo mejor y lo peor. Si no fuera por la deuda, muchos de nosotros no podríamos ser capaces de crear riquezas haciendo cosas como graduarse de la universidad o comprar una casa. Pero deudas como las tarjetas de crédito, no contribuyen para nada a la seguridad financiera. Incluso las ventajas de la mayoría de las tarjetas no equilibran el dinero que desperdicias en intereses y tarifas de tarjetas. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son altas, del 24% lo que incrementa tu saldo impago en un 2% cada mes.
Las tarjetas de crédito te inducen a una falsa sensación de seguridad financiera al permitirte pagar por cosas aun cuando no tienes el dinero. Si llevas efectivo, lo veras abandonar tu bolsillo, haciéndote más consciente de lo que estás gastando.
Además, no lleves tu tarjeta de crédito contigo cuando salgas. Te sorprenderá como una “emergencia” repentinamente no lo es, una vez que dejas la tienda sin ella. Algunas personas pueden pagar el saldo total de su tarjeta cada mes, pero el simple hecho de usar la tarjeta de crédito crea una desconexión entre el gasto y el ahorro que amenaza la seguridad financiera para muchas personas.
PASO CUATRO: Invierte
Las típicas cuentas de ahorro ganan alrededor de 2% de interés. Sin embargo los fondos mutuos tienen una tasa promedio alrededor del 8%. Tan simple como eso. Invertir en un fondo mutuo u otro vehículo de inversión, brinda un mejor rendimiento que una cuenta de ahorro regular.
Invertir también te conduce a la seguridad financiera porque protege tu dinero de las disminuciones monetarias, haciendo difícil alcanzar el límite. En una cuenta de ahorro generalmente se puede ingresar en línea o pasar por una sucursal para hacer un retiro (Si tienes una tarjeta de débito en la cuenta ¡es aún más fácil!). Pero un fondo mutuo, por lo general requiere comunicarse con el fondo y solicitar que se envié por correo un cheque o que se depositen fondos en tu cuenta.
De cualquier modo, no es inmediato y usualmente toma un par de días hábiles. La demora en obtener los fondos y el esfuerzo extra invertido, evitan compras impulsivas que pueden destruir los objetivos de ahorro de una persona. Mientras crece tu saldo puedes moverlo a vehículos de inversión que generen mayor ganancia lo que incrementará aún más tu seguridad financiera.
PASO CINCO: Protege tus activos
Uno de los mayores obstáculos para la seguridad financiera es la sustentabilidad. Incluso con el mejor plan y las mejores intenciones, los activos duramente ganados pueden agotarse – destruyendo cualquier esperanza de seguridad financiera– por la muerte inesperada o incapacidad del propietario. Considera el siguiente ejemplo ficticio:
Lawrence un hombre de 48 años posee un condominio de dos habitaciones con una hipoteca de 200.000,00$. Él vive ahí con su esposa y sus dos hijos de 13 y 15 años. Lawrence ha trabajado duro para comprar el condominio y ha invertido más de 40.000,00$ en renovaciones para hacerla más sustentable para la familia. Algunos meses después antes de cumplir 49 años, Lawrence murió de una afección cardíaca no diagnosticada. Lawrence no hizo ninguna planificación patrimonial así que no tiene seguro de vida, testamento o ningún documento similar. El hecho de no haberse sentado con un abogado de planificación patrimonial también significa que tampoco aprovechó los vehículos para fortalecer las riquezas como fideicomisos o cuentas que pudieran ayudar a sus hijos a graduarse de la universidad sin deudas. Su esposa no puede pagar la hipoteca del condominio y los 25.000,00$ en la cuenta bancaria conjunta casi se redujeron a la mitad por los costos de entierro de Lawrence y otros servicios funerarios.
Debido a que Lawrence no protegió sus activos con un plan patrimonial, su familia perdió su casa a causa de una ejecución hipotecaria y se perdió todo el trabajo duro que había puesto para crear su seguridad financiera. Él no estableció un fideicomiso o una cuenta para que sus hijos fueran a la escuela, Por lo que es improbable que tengan una educación libre de deudas. La esposa de Lawrence y sus hijos se verán forzados a mudarse a un nuevo lugar, destruyendo su estabilidad y cambiando su vida como la conocían en más de un sentido. Los planes patrimoniales no se tratan en realidad sobre dividir tus activos o decidir quién obtiene qué. Eso es solo parte de ello. La parte más importante es proteger tu legado y mejorar la calidad de vida de tu familia– antes y después de tu muerte. Mucho más que un testamento un plan patrimonial debería incluir documentos como un poder notarial, una directiva de atención médica y una póliza de seguro de vida. Un plan patrimonial también puede usarse para crear riquezas durante toda tu vida mediante el uso de fideicomisos u otros vehículos financieros para estructurar tus finanzas de manera que reduzcas tu obligación tributaria y protejas a tu familia. En resumen, un buen plan patrimonial puede ayudarte a crear la seguridad financiera que deseas para tu familia.
La seguridad financiera no es tan difícil de alcanzar como parece. Una acción estable constante, proveerá la seguridad que tu familia necesita sin dejarte con exceso de trabajo y ausente de tu familia.
