Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes para sus finanzas personales. Puede ser un factor determinante para obtener la aprobación de un nuevo préstamo. Y si lo aprueban, puede decidir su tasa de interés. Para una hipoteca, por ejemplo, esa diferencia en la tasa de interés puede valer decenas de miles de dólares durante la vida de un préstamo.
Comprender lo que se incluye en su informe de crédito, que refleja toda la información incluida en su puntaje, es importante para su salud financiera a largo plazo. Sin embargo, hay muchos mitos e ideas erróneas comunes sobre los informes y los puntajes crediticios: separemos los hechos de la ficción para asegurarnos de que sus finanzas se muevan en la dirección correcta. Aquí hay una lista de lo que puede y no puede afectar su puntaje de crédito.
Qué afecta su puntaje de crédito
Historial de pagos
El factor más importante en su puntaje de crédito es su historial de pagos. Pagar a tiempo todos los meses es lo mejor que puede hacer por su crédito. Según el modelo de puntaje de crédito más popular, su historial de pagos es el 35% de su puntaje de crédito FICO.
Un retraso en el pago demora siete años en desaparecer de su informe de crédito. Configurar pagos recurrentes automáticos puede ayudarlo a evitar un retraso accidental en el pago.
Saldos de crédito
Sus saldos y utilización de crédito son el siguiente factor más importante en su puntaje de crédito, que representan el 30% de éste. Como regla general, para obtener los mejores resultados de esta parte de su puntaje de crédito, debe mantener los saldos de su tarjeta de crédito y línea de crédito lo más bajo posible.
Su utilización de crédito es el saldo total pendiente de su tarjeta de crédito dividido por el límite total de ésta. Intente utilizar menos del 20% al 30% de su crédito para obtener un buen puntaje de crédito. Lo mejor para su crédito es mantenerlo tan cerca del 0% como sea posible.
Si tiene saldos de tarjeta de crédito altos, una de las formas más rápidas de aumentar su puntaje de crédito es pagar sus tarjetas. A menudo, es más fácil decirlo que hacerlo, pero es una estrategia inteligente si puede logralo.
Antigüedad de cuentas de crédito
Una larga historia de cuentas de crédito bien administradas es evidencia de que usted es un deudor responsable. La antigüedad promedio de sus cuentas de crédito es el tercer factor más importante en su puntaje de crédito, con una ponderación del 15%.
Una gran cantidad de cuentas nuevas reducen la antigüedad promedio de su cuenta, mientras que las cuentas que ha tenido más tiempo ayudan a la antigüedad promedio de su cuenta. Evite abrir nuevas cuentas de crédito a menos que las necesite y evite cerrar cuentas antiguas a menos que obtenga los mejores resultados para su crédito.
Tenga en cuenta que si desea dejar de pagar una tarjeta con una tarifa anual, puede cambiarla por una opción sin tarifa anual en lugar de cancelarla. Esto preservará la antigüedad de la cuenta de su tarjeta original, evitando cualquier daño a su puntaje de crédito.
Combinación de cuentas de crédito
Así como un largo historial crediticio muestra que puede manejar bien el crédito, una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito ayuda a su puntaje crediticio. Eso significa que es mejor que tenga tarjetas de crédito y préstamos a plazos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Más tipos únicos de préstamos es lo mejor para su crédito.
Sin embargo, eso no significa que deba obtener un nuevo préstamo solo para ayudarlo en la mayoría de los casos. En cambio, solo solicite el crédito que necesita y observe cómo su puntaje aumenta lentamente con el tiempo cuando administra bien sus préstamos. Su combinación de crédito representa el 10% de su puntaje de crédito.
Nuevo crédito
La última categoría principal es la búsqueda de nuevos créditos. Como regla general, el nuevo crédito es malo para su puntaje de crédito, pero solo temporalmente. Las nuevas solicitudes de crédito conducen a una consulta en su informe de crédito, lo que perjudica levemente su puntaje de crédito.
Además, si lo aprueban, una nueva cuenta de crédito reduce su antigüedad promedio de crédito. Este impacto negativo disminuye con el tiempo y eventualmente se convierte en un factor positivo. Pero a corto plazo, el nuevo crédito es malo para su crédito.
Qué no afecta su puntaje de crédito
Cuentas bancarias
Contrariamente a la creencia popular, los sobregiros bancarios no perjudican su crédito. De hecho, nada de su cheque o cuenta de ahorros aparece directamente en su informe de crédito o en su puntaje de crédito. Los bancos usan un sistema diferente, conocido como ChexSystems, para rastrear sobregiros y otra información bancaria.
Servicios públicos y facturas telefónicas
Sus facturas de energía, agua, gas y teléfono generalmente no aparecen en su informe de crédito. Estas compañías pueden verificar su crédito cuando abre una nueva cuenta, pero por lo general no envían su información de pago a las agencias de informes de crédito. Sin embargo, eso está comenzando a cambiar lentamente, ya que los programas opcionales de refuerzo de crédito como Experian Boost comienzan a ofrecerle “crédito” por pagar puntualmente las facturas sin crédito.
Sus ingresos y bienes
A las agencias de crédito no les importa si gana $ 1 por año o $ 1 millón por año. Su informe de crédito se trata de pagar sus facturas relacionadas con el crédito a tiempo y administrar bien los saldos. Incluso si tiene una tonelada de dinero en el banco, puede tener un puntaje de crédito malo si no cumple con las fechas de vencimiento del pago.
Verifique su puntaje de crédito usted mismo
Servicios como Credit Karma, Credit Sesame y herramientas personales de informes de crédito de su banco no perjudican su puntaje de crédito. Estas se consideran consultas suaves, que son visibles para usted pero no para los prestamistas. Cuando solicita un nuevo crédito, la investigación exhaustiva en su informe de crédito impacta su puntaje de crédito.
Compra de tarifas
Si está comprando un auto o una casa nueva, no es una mala idea darse una vuelta por las mejores tasas de interés. Si bien cada aplicación generará una nueva consulta, las agencias de crédito generalmente agrupan las consultas de un corto período de tiempo y las tratan como una sola consulta para fines de calificación crediticia.
Cualquier cosa que no sea definido como crédito
Las inversiones, seguros y otras cuentas que no implican ningún préstamo generalmente no aparecen en su informe de crédito de ninguna manera. Los informes de crédito y los puntajes de crédito tienen la palabra “crédito” justo en el nombre. Sin crédito significa que no es un factor para su puntaje de crédito.
Administre activamente su crédito para obtener un puntaje de crédito mayor a 800
Si bien debe evitar abrir nuevas cuentas con regularidad, particularmente si planea obtener una hipoteca en los próximos seis meses, es una buena idea controlar su crédito y trabajar para mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.
El buen crédito es extremadamente valioso para su salud financiera. Ahora que sabe lo que está involucrado y lo que no, puede trabajar para unirse al club de más de 800 excelentes puntajes de crédito donde obtiene las mejores tasas y tarjetas de crédito disponibles. Es posible que no necesite su crédito hoy, pero es un buen activo para tener mientras administra su vida financiera.
